Freeze Your Credit File (Chinese)

凍結信用檔案 - 讓身份盜用者被擋在門外

Leave ID Thieves Out in the Cold

“安全凍結”信用檔案是一種預防及避免身份被盜用的工具﹐它可以阻止詐騙者利用你的個人資料來建立信貸記錄。這本手冊內容詳述如何“凍結”個人信用檔案,而且除非你暫時或永久取消凍結﹐它就可以防止別人以你的名義申請信貸。

A credit file "security freeze" is a preventive tool to help you avoid identity theft and to block impostors from using your personal information to establish credit. This publication explains how to "freeze" your credit file, which prevents new credit from being established in your name until you temporarily or permanently lift the freeze.

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Freeze Your Credit File (Chinese)
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每一年有上百萬的消費者不幸成為身份盜用受害者。身份盜用是日益增長的一種罪行,盜用者用偷來的個人資料,如社會安全卡(簡稱工卡) 和他人名字開立新的信貸戶口。當這些罪案被發現時,盜用者一走了之,留下一筆詐騙的債務給受害者去處理。

為了避免身份被盜用,你必須採取行動來保護自己。有一個方法就是"凍結"個人信用檔案。這意味著,如果你不解除你的"信用安全凍結"別人就無法以你的名字開立新的信貸帳戶。

何謂"安全凍結"?

credit reports images安全凍結將會向一些預期的貸款公司或身份盜用者封鎖你的信用檔案,因此可以防止任何人以你的名義去查核它, 而去開立新的信貸帳戶。

在典型的信用申請過程中,信貸公司會在全國三家最主要的信用報告機構Equifax, Experian, TransUnion中選擇一家並要求一份信貸申請人的信用報告或信用評分。(這些機構收集關於你個人向各貸款公司貸款的信貸帳戶及付款記錄)。信貸公司根據這些資料來決定是否值得借貸給該申請人。如果是的話,就表示你是貸款公司願意借錢的對象。

各類信貸公司如果無法查核借貸人的信用檔案,他們就不能評估借貸人的信貸記錄。通常也就是說信貸申請會被拒絕。如果那是身份盜用者在試圖侵入你的信貸,申請不獲批准便是一件好事。

當信用報告被安全凍結時,那些預期中的信貸公司和那些想利用你的信用報告來做決定的公司,如保險公司﹑房東﹑要對你做背景調查的僱主﹑手機電話公司及煤電公司,是不能取得你的信用報告的。不過在申請信貸前你有權解除凍結或是授權讓人查核你的信貸記錄。只要使用信用報告機構給你的一個身份識別碼(PIN)或密碼,這些解凍程序就會變得很容易。

如果你已經在某家公司開了戶口或和它已經有別的業務來往,安全凍結將不會阻止該公司查核你的信用資料。

我是否應該凍結自己的信用記錄?

在決定是否做安全凍結以前,先考慮如果封鎖自己的信用檔案,它的優點與缺點有哪些。

優點:

  • 安全凍結可以防止詐騙犯冒用你的名字開立新的信貸戶口。
  • 在大多數情況下,如果你是身份盜用受害者,設置或解除安全凍結是免費的。
  • 凍結信用不會防礙你得到新的信貸或其他相關服務。
  • 凍結信用沒有期限,它一直有效,直到你取消為止。
  • 凍結信用提供更多保護,而且通常凍結的花費,比按月計費的信用監視服務收費要低。
  • 凍結信用不會影響信用評分。

缺點:

  • 只有在你向所有三家信用報告機構啟動它時,安全凍結才生效。
  • 各州費用各異,非身份盜用受害者可能需花費總計$30,才能在三家信用報告機構逐一設置安全凍結。(不過在某些州非受害者在三家信用報告機構可免費凍結信用,但在解凍或取消凍結時則需要付費。)如需查詢各州有關凍結信用相關法令、費用,以及申請程序,請瀏覽:CreditCards.com 網頁
  • 在大多數州,非受害者要求暫時或永久取消凍結時都要付費。非受害者如暫時解凍在少數州是免費的,但有些州的收費可能會高至$12。
  • 除了一些已經立法規定解除安全凍結應即時生效的州,其它各州可能需費時長達三個辦公日,也許會延遲你的信貸申請或其它轉帳,以及無法得到"速成信貸"。(事實上,有些州在申請解除凍結後的15分鐘內可能就會生效。)
  • 凍結信用並不能防止詐騙入侵你現有的銀行戶口或信貸帳戶。

誰應該考慮做安全凍結?

安全凍結並非是每個人的最佳選擇。但是, 如果你是一位身份盜用受害者或認為自己正處於高風險,安全凍結可以為你提供保護及使你安心。

身份盜用者互相轉售或交換各自所竊取的個人資料,因此所有的受害者都應該考慮做安全凍結。在多數案例中,身份盜用受害者如需設置、解除及取消安全凍結是免費的。

消費者的社會安全卡號碼也會遭致無意洩漏,例如,經由一間公司的"安全漏洞"或是遺失錢包,這些消費者可以將凍結信用檔案作為一項預防措施。

安全凍結可以造成不便,特別是你正在積極尋求新的信貸或做其它的事(像申請租賃房子),這些事情需要你的信用檔案配合才可以。所以消費者做凍結時應該考慮自己的具體情況。

在做決定以前,想想自己有多少可能性會成為詐騙案受害者,凍結信用的影響程度是否會延誤某些重要的財務轉帳,以及為了求心安是否值得花費代價及額外的力氣。

如何凍結個人信用檔案

三家信用報告機構及各州之間對信用凍結費﹑必備的資料以及申請程序,均有不同規定。可以分別聯絡三家機構以取得各州的具體規定來辦理安全凍結個人信用檔案。

Equifax

電話: 800-349-9960

網址: www.equifax.com, 或者用 下面鏈接直接進入"freeze" 網頁

Experian

電話: 888-397-3742

網址: www.experian.com/consumer/security_freeze.html

TransUnion

電話: 888-909-8872

網址: www.transunion.com,先點擊頁面上端的"Credit Report Assistance",然後點選"Credit Freeze" (或是依照網站首頁的提示,直接進入"freeze"網頁)。

在大多數個案中(不是全部) 身份盜用受害者無論設置﹑解除或取消信用凍結都是免費的。不過你需要提供已向執法機構備案的身份盜用報告副本。對非受害者的收費各異, 有些州法授權所有消費者,不論是否身份盜用受害者,均可免費凍結個人信用。

如果你已婚,為了家人完全受到保障,你與配偶二人必需各自凍結自己的信用檔案。你在大多數的州都不會花費超過$60(每份$10), 也有很多州只收一半的費用。

你的申請被受理以後,每一家信用報告機構都將寄給你一份確認信函及個人身份識別碼或密碼,日後每當你要暫時解除或是永久取消凍結時需要用它。

在很多州,你可以還擇在某個特定的時間內暫時解凍信用報告,或針對某些特定對象暫時解凍。如果你針對某些特定對象暫時解凍信用報告,你需要向那個人或那家公司提供一個特定的信用查詢密碼,這樣他們才可以去查核你的信用報告。

協助與資源

消費者聯盟 (Consumers Union) 在互聯網上提供有關各州不同的安全凍結法律詳情﹑收費上限以及信用報告機構指南。
網址: http://consumersunion.org/research/consumers-unions-guide-to-security-freeze-protection-2/

免費信用報告: 可以每年分別向三家信用報告機構索取。
電話: 877-322-8228
網址: www.annualcreditreport.com

拒絕 (Opt out) 收取某些形式的推銷信函,包括預先核准的一些信貸,身份盜用犯可能會對這些資料有興趣。
電話: 888-5OPTOUT (888-567-8688)
網址: www.optoutprescreen.com

身份盜用資料中心 (The Identity Theft Clearinghouse) 它隸屬聯邦貿易委員會,該中心提供更多的保護消費者服務。
電話: 877-IDTHEFT (877-438-4338)
網址: www.consumer.gov/idtheft

Published / Reviewed Date

Published: October 10, 2017

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這本刊物由消費者行動之個人隱私權社區教育項目編印出版

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